Как сказал сатирик: «Берешь чужие на время – отдаешь свои и навсегда». Такое отношение к процессу кредитования сохраняется, к сожалению, до сих пор. Именно оно определит полноту реализации новой и, безусловно, полезной законодательной инициативы.
Кредит – вещь хорошая. Приятно пользоваться материальными благами, на покупку которых ты в данный момент денег не имеешь. Еще приятнее получать их в свое распоряжение мгновенно – увидел на полке магазина благо, засунул его подмышку, подписал несколько бумажек и пошел домой пользоваться.
Банки готовы предоставить нам такую возможность. Однако, одалживая деньги человеку «с улицы», а именно таким является гражданин с паспортом и любым другим документом, удостоверяющим личность, банк очень сильно рискует.
От возможных потерь его страхуют высокие процентные ставки, что несколько отравляет пользователю удовольствие от полученных благ.
За рубежом используют другой метод. Все сведения о кредитовании конкретного заемщика хранятся в специальной организации – бюро кредитных историй. В дальнейшем эта информация (кредитная история) доступна банку для принятия решения о выдаче нового кредита.
История вопроса
Первые бюро кредитных историй появились в Америке в начале XX века. Нью-йоркские торговцы, решившие пойти навстречу пожеланиям клиентов и отпускать свои товары в кредит, выбрали именно этот способ обезопасить себя от риска невозврата кредитов – они объединили имевшуюся у них информацию о клиентах. Уже к середине XX века таких кредитных бюро было образовано около двух с половиной тысяч, а в конце 70-х бумажные архивы кредитных историй был переведены в формат электронных баз данных.
В России подготовка закона, позволяющего создавать, накапливать и обеспечивать доступ к кредитным историям граждан, велась достаточно долго.
Первый законопроект «О Федеральном государственном архиве кредитных историй» (предполагавший создание единого кредитного бюро при Банке России) был внесен в Государственную Думу в 1997 году, однако получил негативный отзыв Банка России и был снят с рассмотрения в июне 2003 года.
В 2001 году Банком России и Правительством РФ была принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации», согласно которой «одним из инструментов выявления рисков операций банков с предприятиями и организациями является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками («кредитные бюро»). Кредитные бюро могут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов». В 2002 году приказом министра Минэкономразвития РФ была создана рабочая группа для разработки проекта федерального закона «О кредитных бюро».
В течение 2002–2003 годов депутаты Госдумы вносили на ее рассмотрение еще три законопроекта, предусматривающих создание в России бюро кредитных историй. Все они получили отрицательное заключение Правительства РФ и были сняты с рассмотрения.
Наконец, весной 2004 года группа депутатов фракции «Единая Россия» внеслf в Госдуму проект закона «О кредитных историях». Его разработкой занималось Министерство экономического развития и торговли при поддержке весьма представительной рабочей группы, состоящей из специалистов: Минфина России, МАП России, Банка России, Государственной Думы, четырех ассоциаций российских банков, Российского cоюза промышленников и предпринимателей (работодателей), Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России», Национального кредитного бюро при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, информационного агентства «АКМ», компании «Кредитреформа – Санкт-Петербург», консалтинговой компании CMG Strategy, коммерческих банков АКБ «Агрохимбанк», ОАО «Российский банк развития», КБ «Газэнергопромбанк».
Закон гласит
Сегодня Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях» уже не только принят – основная его часть вступила в силу с 1 июня 2005 года.
Начиная с этой даты банки имеют право собирать сведения о своих заемщиках, так же как заемщики имеют право
скачать лови вконтакте. Кредитная история состоит из трех частей:
в титульной содержатся личные данные заемщика: ФИО, данные паспорта или другого документа, удостоверяющего личность, ИНН и/или номер пенсионного страхования, если заемщик их указал;
в основной части приводятся сведения о месте регистрации и месте жительства заемщика, о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, если таковые имеются, а также данные о собственно кредите – его размере, сроке уплаты процентов, о внесении изменений или дополнений в договор займа, о дате и сумме полного или неполного погашения займа);
дополнительная (закрытая) часть содержит информацию об источнике формирования кредитной истории (банке-кредиторе), а также сведения обо всех организациях, пользовавшихся кредитной историей заемщика, и даты запросов.
Всю эту информацию банк может получить только с письменного согласия заемщика – в любой форме, «позволяющей однозначно определить получение такого согласия».
К 1 сентября 2005 года каждый банк, предлагающий услуги кредитования физическим или юридическим лицам, обязан заключить договор хотя бы с одним бюро кредитных историй и передавать ему уже накопленные и вновь поступающие сведения о заемщиках.
Титульную часть кредитной истории бюро передает в Центральный каталог кредитных историй, созданный при Банке России.
Банк, желающий получить кредитную историю нового потенциального заемщика, обращается в Центральный каталог и получает информацию о том, где эта информация хранится. Обратившись в соответствующее бюро, банк получает нужные ему сведения, определяет степень надежности и добросовестности заемщика и принимает решение о выдаче ему кредита. Поскольку, согласно закону, бюро кредитных историй являются коммерческими организациями, такая услуга для банка будет платной, также платными будут услуги бюро и по сбору и хранению кредитных историй.
Каждый субъект кредитной истории, проще говоря, заемщик, имеет право ознакомиться со своей кредитной историей – раз в год бесплатно и сколько угодно раз за деньги. По непроверенным данным, стоимость одного обращения не будет превышать $10. Кредитная история предоставляется либо в письменной форме, в форме электронного документа.
Если заемщик не согласен с какими-либо сведениями из своей кредитной истории, он имеет право оспорить их в суде и добиться исправления своего честного кредитного имени.
Кроме банка и заемщика, бюро кредитных историй имеет право предоставить титульную и основную часть кредитной истории в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия может быть передана дополнительная (закрытая) часть кредитной истории.
Быстро хорошо не бывает
Окончательная редакция закона «О кредитных историях» была подготовлена в конце декабря 2004 года, а окончательно он вступил в силу 1 сентября 2005 года. Однако только в конце июля Федеральная служба по финансовым рынкам была утверждена в качестве правового регулятора новой системы.
Одной из первостепенных задач, ставшей перед ФСФР, стало лицензирование уже созданных кредитных бюро, а точнее, разработка нормативных актов, необходимых для выдачи лицензий этим организациям. Очевидно, что до 1 сентября подготовить и принять всех их весьма затруднительно, а это значит, что банкам может оказаться некуда передавать кредитные истории. Таким образом, банки поневоле нарушат требование закона и могут подвергнуться штрафам.
Эта проблема подробно обсуждалась на прошедшей 11 августа конференции «Кредитные истории: в ожидании БЮРОтизации», организованной банковским форумом «Банкир.ру» и журналом «Консультант». Руководитель Центрального каталога кредитных историй Центробанка Борис Воронин заявил, что часть нужных для работы кредитных бюро нормативов все же может появиться до 1 сентября. А заместитель директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Елена Музыка заверила присутствующих в том, что «если ФСФР не успеет утвердить часть нужных нормативных актов, то ЦБ никого терроризировать не будет».
История не про нас
Далеко не все принимаемые правительством законы непосредственно касаются рядовых граждан стран, однако те, что все-таки касаются, демонстрируют неотвратимость государственной машины. Все помнят пенсионную реформу, введение ОСАГО, монетизацию льгот…
Закон «О кредитных историях» оставляет гражданам право выбора. К сожалению, выбор не велик: отдавать в чужие руки бесценные сведения о своих финансовых возможностях или таиться и по старой привычке ничего лишнего о себе не рассказывать. На всякий случай.
Разработчики закона, банки и кредитные бюро убеждают – отдавать. Ведь кредитная история, как высшее образование: пять лет работаешь на него, а потом 50 – оно на тебя. Система кредитных историй позволяет снизить для банков риск невозврата кредита, а это значит, что стоимость кредитов может снизиться. В борьбе за добросовестных заемщиков банки устроят настоящую конкурентную войну, поражая друг друга ценами, качеством сервиса и разнообразием услуг.
Однако в настоящее время спрос на кредиты значительно превышает предложение – люди занимают у банков деньги, не читая договоры и не глядя на чудовищные процентные ставки. Отчего же тогда банкам вдруг снижать стоимость кредитов? Ведь берут и так.
С другой стороны, ни один заемщик не может быть уверен в том, что его личная кредитная история – защищенная законом конфиденциальность – не окажется однажды в свободной продаже на Горбушке вместе с базой телефонов и адресов граждан РФ.
Кроме того, сведения о суммах полученных и погашенных кредитов вполне могут заинтересовать налоговую службу, так как разница между реальными и декларируемыми доходами у большинства наших граждан общеизвестна.
Итог выходит неутешительный. В теории создание бюро кредитных историй позволяет банкам привлечь новых клиентов за счет удешевления кредитов, следующим за снижением риска их невозврата. Заемщикам это, разумеется, очень выгодно. В Америке и развитых странах Европы такая система работает весьма успешно.
Наши же граждане, судя по всему, весьма неохотно будут соглашаться на передачу своих кредитных историй соответствующим бюро, а значит, система снижения банковских рисков не заработает. Банки, в свою очередь, вряд ли откажутся от своей прибыли и не будут снижать стоимость кредитов до тех пор, пока сохраняется существующий спрос на них. А он не просто сохраняется – число потенциальных заемщиков, согласных платить и за себя, и за того недобросовестного парня, постоянно растет.
Остается надеяться на активно развивающую российскую экономику, которая в бессрочной перспективе все расставит по своим местам.
